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建议商业银行将普惠金融作为近时期业务发展的重点

发布时间:2019-03-25  来源:民进北京市委会

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  据李燕生(中国工商银行金融街支行公司业务部经理、民进中央特约信息员、民进北京市市委、民进西城区区委委员委员)反映,普惠金融是我国政府拓展基础金融服务优先发展目标,近两年来,国内各大商业银行均设立了普惠金融事业部,制定具体实施方案及配套举措,推动了我国普惠金融事业的发展。普惠金融理念在联合国2005年国?#24066;?#39069;信贷年会上首次提出,其主要目标在于建立和扩大小额信贷和微型金融的服务领域。

  当前推进普惠金融仍然存在着诸多困难。其难点在于解决重点领域、薄弱?#26041;?#21644;特殊群体的金融服务问题,尤其是如何配置更多的金融资源向“三农?#34180;?#23567;微企业、贫困地区?#32422;?#29305;殊人群等重点领域的倾斜,具体表现在:一、信贷业务风险难控。在“三农”方面,农户等缺少抵押品、平均贷款额度低、成本高、收益低、贷款质量难评估和跟踪等问题,使银行对农村信贷一直持有谨慎态度,不愿盲目扩张。又由于个人消费、信用卡等新兴信贷模式在农村的普及度不高,大多数农户资?#26159;常?#32570;少个人信用历史数据,造成农户信贷难问题突出。当前,农村金融立法进程缓慢,进而阻碍了农村金融发展。“融资难”一直是小微企业发展的瓶颈,从小微企业自身发展来看,其财务经营状况较难达标,抵?#20309;?#32570;乏,而直接融资的市场门槛又较高,金融的逐利性使资金会向大机构和大公司靠拢,导致小微企业的金融需求得不?#25509;行?#28385;足。同时政策性担保体系不够完善,难以对小微企业的融资起?#34903;?#25345;作用;征信体系不够健全,信息不对称导致商业银行无法完整掌握小微企业的实际经营情况?#29615;?#38505;补偿机制未完全建立,而小微企业的贷款风险居高不?#25314;?#38480;制了相关业务的推进。二、金融设施布放不足。当前,我国银行网点覆盖面已经很广,但仍然与需求存在矛盾,尤其是在偏远地区和农村地区,ATM机、物理网点等金融基础设施的辐射面窄,在考量成本和收益的基础上难以?#30001;臁?#21363;使在部分有银行(如农商银行、邮政储蓄银行)物理网点覆盖的广大农村,也因为运营成本、人员素质和教育水平等因素,银行只能提供基础的金融服务,而无法根据特殊群体的具体情况提供真正专业、优质的普惠金融服务。三、金融知识普及不够。越是偏远的地区,越缺少正常的金融服务。反过来?#25285;?#32570;少金融服务的人?#21644;?#24448;受教育水平低或年?#25512;?#22823;,对银行金融服务的认识还停留在一般的存取款业务上,而对银行的理财、保险、基金等新兴产品了解少。此外,农村借贷的普遍渠道是通过亲戚朋友等社交圈子,多数人不清楚贷款条件和流程,思想闭塞,不愿以银行贷款的方式进行融?#23454;?#31561;。同时也要看到,普惠金融业务市场竞争激烈。近几年,在国家政策和经济?#38382;?#30340;双重作用?#25314;?#21508;家商业银行纷纷加大普惠金融工作力度,随着互联网、大数据?#38469;?#21644;云计算等?#38469;?#30340;快速发展,民间借贷也日益活跃,普惠金融业务市场竞争越来越激烈。

  党的十九大报告明确提出“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力?#20445;?#20026;新时代中国特色社会主义市场经济的金融建设指明了方向。金融是现代经济的核?#27169;?#26381;务实体经济是金融的本源,发挥金融机构优势,不断提升服务实体经济的能力和效率,是普惠金融业务发展的着力点。为此提出几点建议:

  一、瞄准民生行业,细化目标市场。在当前经济下行期的大环境?#25314;?#32467;合小微市场实?#26159;?#20917;,普惠金融业务应更多的倾向与大众消费相关的民生行业。细化目标市场,具体行业可包括传统的工商业企业,如连锁超市、餐饮和住宿等;与大众消费升级密切相关的潜力较大的朝阳行业,如汽车、美容和特色?#20309;?#31561;;?#32422;?#26032;兴行业,如现代物流、中介机构?#25512;?#20272;公司等。将民生行业做为营销重点,积极向民生领域中的“弱周期、小行业、微客户”渗透,加大民生行业小企业贷款的投放力度,推动小企业业务向小额化、专业化、综合化方向发展。 在当前各级政府对小微企业的帮扶力度进一步加大,小微企业信贷业务发展迎来了前所未有的政治利好环境?#25314;?#25193;大对小微信贷业务市场的服务覆盖面,找准“大众创业、万众创新”等新兴产业和项目,做好贷款支持和金融服务。除了解决小微企业的融资问题外,还要关注小微企业的基础金融服务需求,强化主动服务意识,进一步优化贷款流程,提高审批发放效率。同时?#32454;?#25191;行服务收费政策规定,落实小微企业收费优惠政策,降?#25512;?#19994;融资成本,为政银企无缝对接提供优良的服务环?#24120;?#20026;其提供系列金融服务,办理批量开卡、代发工资、电子银行、信息服务、第三方存管、信用卡等业务,并提供理财投?#39318;?#35810;,充分满足小微企业多方面的金融需求,引导小微企业进一步优化结构和转型发展,支?#20013;?#24494;企业的发展壮大。

  二、提升客户综合贡献度,满足百姓的个性化需求。建议在业务开展中,积极探索新方法,新途径,运用“跨专业思维?#20445;?#22312;发展小企业贷款的同时,以“1+N”综合营销模式为切入点的,做足全产品营销,通过积极的挖掘、引导客户需求,实现支付、结算、贷款、理财、保险等多?#32844;?#22359;业务的交叉销售,进一步提高客户黏性。同时,依?#22411;?#32476;循?#21453;?#27454;、经营性物业贷款等产品,在贷款用途方面给予优化整合,结合结算服务,私人银行、电子银行、信用卡产?#20998;?#27493;形成小微企业板块化营销服务模式。通过“1+N”的综合营销模式,实现深度融合,发挥板块合力,提升客户综合贡献度。

  三、紧盯企业动态信息,注重把握实际风险。小微企业经营发展波动性较大,抗风险能力弱,在业务开展中?#34892;?#25511;制小微信贷风险需要加强对规章制度的执行力度,不断对现有的风控措施进行完善。尽职调查人?#21271;?#39035;改变当前过度依赖第二还款来源的做法,注重把控实质风险,做实贷前调查。首先要全面掌握客户结算信息、水电费、纳税情况、物流数据,加强对贸易背景的核实,多渠道获取企业经营信息,交叉验证贸易背景的真实性,尽可能缩小银企之间的信息不对称,运用交叉检验等方法加以分析,强化对第一还款来源及真实融资用途,把控实质风险;其?#25105;?#22810;渠道获取企业内部、外部企业经营信息,调查核实企业生产经营、资金运作和产品产销状况;再次是对企业主或实际控制人的个人信用记录、人品、不?#38469;群謾?#23130;姻状况、?#34892;?#37329;融资产、外部融?#39318;?#37327;、对外担保等事项做足贷前调查,客观评价企业主风险水平,弥补“财务报表+抵质押品”模式的信息滞后性,严防企业信用欺诈。

  四、普及金融知识、防范各类金融诈骗。近年来,各?#20013;问?#30340;金融诈骗层出不穷,互联网诈骗、电信诈骗、高额利息诈骗、非法买卖银行卡、“校园贷”等等,受害群体主要为学生、低收入者?#32422;?#32769;年人等,普及金融知识刻不容缓。各商业银行要敢于担当责任,?#38505;?#23653;行职责,以普惠金融为平台,将普及金融知识与支持地方经济发展相结合,坚持普及型和普惠性、公益性和服务性、?#20013;?#24615;和集?#34892;?#30456;结合的原则,充分利用标语、横幅、宣传栏、折页、告?#20061;啤?#33829;业网点LED显示屏、多媒体电视、互联网、报?#20581;?#24494;信、微课堂等媒体,利用?#36153;蕁?#24535;愿者服务、业务推介会、银企交流会、扶贫帮困等渠道,每年定期开展金融知识进校园、进企业、进社区、进农村活动、“普及金融知识万里行?#34180;ⅰ?#37329;融知识宣传月”专项活动,?#32422;?#35774;立“消费者权益保护工作?#23613;?#31561;,开展公益性、常态化金融知识教育,普及金融知识,提升金融素养。真真正正将金融知识送到千家万户,?#20013;?#24341;导、传授消费者正确运用金融知识的技能,构建和谐的金融服务氛围和金融生态环?#22330;?/p>

作者:     责任编辑:冯琳琳
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